摘 要："三农"关系着国家经济的发展和富强，更影响着社会的稳定。作为农业大国，我国特别关注三农的发展。中央政府多次强调统筹城乡发展，壮大农村金融服务力量，加快三农发展的步伐。其中农村商业银行作为服务三农的关键主体之一，在我国三农金融事业改革工作中扮演着重要的角色。农村商业银行在近些年来通过运行机制的转变，在产品服务创新上取得了一定的成效。但在服务面和金融产品的推广等方面，尚且存在巨大的挑战。所以需要全面探索农村商业银行服务三农的难点，以其服务的优势提出全新的解决对策。
关键词：农村商业银行； 服务三农； 中央政府；
1 引言
在我国农村金融事业的发展中，"三农"一直以来都是深受关注的战略型问题。作为国企型金融机构，农村商业银行当前面临着全新的服务需求。以现代农业发展境况来说，生产力逐步增强，农村经济结构加快调整，经济总需求量增加，因而金融需求类型明显拓宽。基于此，农村商业银行需要紧跟三农变化态势，明确自身在农村经济发展中的地位，考虑金融产品的创新和服务内容的拓展，以此来跟随我国农业发展的步伐，满足农民在经济上的多元化需求。文章即探索农村商业银行在服务三农过程中存在的问题，并提出相应解决对策。
2 农村商业银行服务三农的现状
三农是城乡一体化发展的基础条件，也是创设和谐小康社会的关键。近些年来，我国加大推进新农村的建设和农业的改革，党中央相继出台文件，明确金融机构服务三农的职责，并相应提出了加快农村金融制度创新的有关政策。可见"三农"在我国经济发展、国家强盛之路上的重要性。正因此，很多农村商业银行在金融服务上做出了革新，对金融服务组织结构进行优化，通过划分清晰明确的业务边界，强化服务三农的经营职责。同时内部实施商业运作和独立的运行机制来支持"三农",包括信贷、资本、核算、考评等，使自身具备了确定性和体系化的服务结构。[1]此外，农村商业银行对三农的重点服务内容有所加强，比如利用信贷积极地支持现代农业的发展。就当下来说，金融服务的覆盖区域明显扩大，惠农卡、代理业务、自助设备的增加为原本金融机构空白和业务办理水平低的农村区域提供了更好的金融服务。
综合而言，农村商业银行服务三农的金融事业取得了一定的成效，从组织结构模式来看，农村商业银行符合当前的农业管理结构需求和技术水平条件，在正确的发展方向和顽强的生命力保障下，未来会有较大的发展空间。随着农村商业银行风险管理技术逐步成熟、以客户为中心的数据管理体系和维护系统不断壮大，其服务三农的水平会有明显的提升，同样服务的规模、方向也会随之发生变化。[2]
3 农村商业银行服务三农的难点分析
农村经济直接关系到农村金融的发展。我国大部分农村地区经济相对落后，特别是西部欠发达地区，这无疑成为农村商业银行服务三农的主要制约因素。在经济水平较低的情况下，涉农贷款显然无法得到持续性的增长，所以就外部条件来看，农村商业银行面临着艰难的金融环境。部分农村区域由于金融行业起步较晚，尚未形成完善的监管体系，农民缺乏足够的信用意识，所以常常发生赖债、贷款逾期等现象。而且由于改制后的农村商业银行加快了商业化发展的步伐，在"三农"服务上的投入明显降低，很多业务几乎脱离了三农的范畴，这无疑为今后三农的规模化金融服务造成了困扰。[3]除此之外，农村商业银行缺乏完善的信贷功能和深厚的资金硬实力，同政府间的合作密度较低，化解和处理风险的能力较差。尽管顺应农业经济的发展，农村商业银行逐步开发了不少新的产品和服务，但由于缺乏适应性，导致产品难以深入落实，品种齐全的信贷产品只能被束之高阁。
4 农村商业银行服务三农的对策
4.1 改善发展环境，明确服务定位
与城市金融市场比较，农村商业银行服务的主体为"三农",而其对于金融服务的需求较低。[4]因此农村商业银行需要在发展理念上建立清晰、创新的先行目标，并在行动上做出有效的规划，制定更为精准的发展战略。比如在逐步多元化的农村金融服务体系中确立服务三农的主攻方向，加大对农业的扶持力度，带动农业科技创新，大力发展绿色生态化旅游农业；同时支持农业产业化发展，对当地龙头产业予以特殊贷款优惠等扶持，以带动整个产业链的良性发展，包括新农村的建设、农业现代化和信息化的构建等领域。对于农户信贷的支持，要紧密结合当地农业产业化的发展状况，根据"三农"趋势、自身的服务半径和组织架构开展金融服务活动，避免出现不切实际广撒网的问题。此外，改善自身发展环境，消除内外部服务购买所引发的矛盾。如内部的风险计量采用统一的指标，但在业务标准、绩效考评等后端环节采用差异化的处理，使金融服务更具灵活性。在明确服务定位的基础上形成更为科学的服务规划模式，包括信贷、网点、资本在内的独立运行机制要规范运行，并实行重点扶持、优先发展的计划。比如农村商业银行可在条件较好的三农区域实施涉农信贷业务，条件受限较多的区域则将更多的精力投入到普惠金融服务上。
4.2 建立风险机制，健全信贷体系
在农村商业银行服务三农过程中存在着较多的信用风险因素，其复杂性既来自企业的内部控制，也和所处的外部金融环境相关。面对风险管控的复杂条件，农村商业银行需要建立风险管理机制，使自身的信贷体系趋向完善。首先，农村商业银行要针对服务三农的业务做好信息的筛选和处理，强化风险预警工作。明确不构成风险的因素和可疑性风险因素，并对可能存在的风险因素进行深入的调查和分析，制定预防策略。为了更全面地研究农村信贷业务中存在的风险特征，须提升信用管理效果，开发涉及农业和农户的特殊风险管理技术，并为此按照区域三农的金融发展状况培育现代化的农村信贷风险管理文化，进一步放宽农村商业银行小微信贷的审批权限和流程，以此为长久的金融服务注入活力。其次，在三农金融风险预警机制上，检测人员需要编制正确的风险预警指标，并且结合每一次信贷风险的程度发出预警通知，告知各个分行，做好调查与核实。
总的来说，信贷风险预警机制的建立要形成准确的预警指标，其中包括系统风险指标、非系统风险指标。农村商业银行就此可以从风险预警指标中提取需要应急处理的要素，按照服务三农的主要业务类型创建科学的管理制度，降低信贷服务中的风险。除此之外，农村商业银行需要意识到风险管理动态化的重要意义。三农服务中条件和环境变化多端，为此要形成动态的风险管理体系，确保风险及时被发现，以做出有效的应对，降低自身经济损失。[5]
4.3 拓展服务内容，创新优化产品
内容和产品是农村商业银行服务三农的关键要素。由于农业发展逐步呈现出新的局势，在金融产品上有了多样化的需求，农村商业银行需要拓展自身的服务内容，并对产品进行创新优化。基于原有的发展寻找特色化经营路径，凝聚优质和高契合度的农户进行合作，在推动农业经济向前发展的同时，为自身在金融市场中树立独特的形象。在服务内容的拓展中，首先要挖掘具有创新特质的资源。农村商业银行在服务三农中有着扎根本土的属性，所以要重视本区域农业经济的发展情况，针对特色农业量身定制金融产品。并最大化地利用市场定位和本身的经营特色，挖掘当地农业经济中潜在的业务和产品，找准匹配度较高的客户群体，有针对性地开发创新性的金融产品。而且在推出后做好基础性和具体化的宣传，使农户和农业生产经营者能够了解农村商业银行的金融产品类型和业务服务特色，相应按照需求进行办理。其次，对于创新的产品要优化实际内容，建立健全相关组织架构，在三农市场经济发展方面找准切入点，优化后台办理流程。同时做好创新产品的开发、产品体系的构建、产品制度的配套等基础工作，以规范化的产品创新来支持农村商业银行的一系列业务活动。[6]
4.4 关注农业发展，加强政府合作
服务三农作为农村商业银行的关键职责，在改革过程中始终要以农业发展为参考标准，创新的产品和服务内容要与农业需求相符合，要满足农户产业发展的要求。为了使农业向规模化和产业化方向发展，则需要加强农村商业银行和政府之间的合作力度。即借助政府的权威性地位和引领作用，使农业产业中的龙头企业和经济合作组织向规模化生产模式发展。通过经济聚合的方式来提高区域贷款的实效性，降低农村商业银行在信贷过程中存在的风险概率，最终将没有效力和较分散的农业金融需求调整为有效且规模化的金融需求。[7]此外，政府在政策上要提高对农村商业银行的支持力度，比如通过税收减免、财政补贴等扶持政策，让农村商业银行享受免税组织、公益法人等相关的待遇。同时在这一条件下，要结合市场准入政策、货币政策发挥的积极效用，形成导向明确、扶持规范、激励有效的一系列配套合作体系，从而使农村商业银行在服务三农过程中形成积极、主动的长效发展机制。
5 结论
在服务三农的过程中，农村商业银行尚且存在较多的阻碍，配套的运行机制不完善，创新的产品和服务缺乏适配性，特别是外部发展缓慢的经济环境，使得涉农贷款等金融发展目标难以得到有效的保障。基于当前面临的发展困境，农村商业银行需要明确自身在三农服务中扮演的角色，挖掘潜在的优势来改善发展环境，建立健全信贷体系。并针对存在的风险设立风险管控机制，围绕三农发展需求创新产品，拓展服务内容，带动农业进行科技创新。另外要通过与政府的合作来开发特殊贷款优惠项目，以此来带动农业产业链的发展。
参考文献
[1] 朱家慧。农村商业银行服务三农的难点及对策--以安徽省为例[J].时代金融，2018,690（8）：89,93.
[2] 汪国平。论商业银行服务对"三农"的模式探索与对策[J].环球市场，2018（4）：15-16.
[3] 常佳琦，曾兆祥。农村商业银行涉农贷款对三农发展影响的研究[J].金融经济，2019（14）：5-8.
[4] 杨庆冠。农村商业银行面临的几个重要问题及对策[J].环球市场，2018（20）：37.
[5] 李彦奇。基于服务"三农"的农村商业银行金融创新路径[J].中国乡镇企业会计，2018（12）：20-21.
[6] 杨芸。"互联网 "时代农村信用社服务"三农"市场的制约因素和发展对策[J].经济视野，2017（2）：123-124.
[7] 钱毓。基于服务"三农"的农村商业银行金融创新途径[J].现代营销（下旬刊），2019（4）：37-38.